La mora joven se muda a las billeteras virtuales: 19,4% de los menores de 30 años con deudas acumula atrasos en plataformas digitales

Un total de 5.715.202 personas —el 12% de la población argentina— registra al menos una línea de crédito en mora dentro del sistema financiero, según el último relevamiento difundido por el Instituto Argentina Grande. La cifra permite dimensionar un fenómeno que, observado por tramo etario (segmento de edad), describe un mapa de la morosidad con marcadas asimetrías entre bancos, fintech (empresas de tecnología financiera, en general plataformas digitales que otorgan créditos o gestionan pagos) y otras emisoras de tarjetas.

El único tramo donde las plataformas digitales superan a los bancos

El dato más llamativo del informe se concentra en los menores de 30 años con deudas: el 19,4% mantiene una línea impaga con una billetera virtual o fintech, frente a apenas 7,9% que registra atrasos con entidades bancarias. Esa diferencia de 11,5 puntos porcentuales convierte a la franja juvenil en la única del sistema en la que las plataformas digitales nuclean más deudores en mora que la banca tradicional.

La particularidad responde a un patrón de uso cada vez más extendido entre los más jóvenes, que recurren a créditos instantáneos otorgados a través de aplicaciones móviles para resolver gastos cotidianos, sin la mediación de una sucursal ni la evaluación tradicional que aplican los bancos. Esa facilidad de acceso, advierten los analistas, suele venir acompañada de condiciones de devolución más estrictas y de un menor margen para la refinanciación (reacuerdo de la deuda para modificar plazos o tasas) cuando los ingresos no alcanzan.

• Bancos: 2.468.367 personas
• Fintech y billeteras virtuales: 1.533.434 personas
• Otras emisoras de tarjetas: 1.261.470 personas
• Entidades financieras no bancarias: 804.697 personas

La composición total muestra que los bancos continúan concentrando la mayor cantidad absoluta de morosos, pero las plataformas digitales se posicionan en el segundo lugar y crecen a un ritmo superior. En la fotografía de julio, las fintech aportaban 1,53 millones de deudores con cuotas atrasadas, una masa que se explica, en buena medida, por la migración de clientes jóvenes hacia esos servicios.

La morosidad cae con la edad y se concentra en la franja de 21 a 35 años

El comportamiento etario exhibe una pendiente descendente clara: a mayor edad, menor proporción de deudas con plataformas digitales. Entre los 15 y 20 años se contabilizaron 53.445 casos de mora con fintech contra 21.669 con bancos, una relación de casi dos a uno. En la franja de 21 a 35 años la tendencia se invierte: 905.007 morosos con bancos frente a 667.055 con plataformas digitales. Entre los 36 y 50 años la diferencia se amplía a 922.075 contra 557.217, y en los mayores de 66 años la brecha llega a 189.738 contra 49.523.

En términos absolutos, el grupo más comprometido es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero. La cifra da cuenta de un universo que coincide con el tramo de mayor inserción laboral y de mayor exposición al consumo financiado, pero también con los ingresos más golpeados por la inflación y la inestabilidad del empleo.

El cuadro se completa con el porcentaje de deudores con al menos un compromiso en mora dentro de cada franja. En julio, el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años estaba en esa condición. La proporción desciende a 31,73% en la franja de 30 a 44 años, a 23,05% entre 45 y 59, a 16,77% entre 60 y 74, y a 14,47% en mayores de 75. La curva confirma que la juventud soporta el peso relativo más alto de la mora.

Cobranzas externas y renegociaciones que no alcanzan

El informe incorpora, además, un indicador preocupante: 882.173 deudores tenían compromisos transferidos a empresas de cobranza (firmas tercerizadas que gestionan el recupero de créditos atrasados) en julio, una cifra en crecimiento sostenido desde mediados de 2025. Esas carteras equivalen al 9,6% de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15% de los deudores morosos, lo que refleja el desplazamiento de la gestión de cobro desde las entidades hacia operadores externos.

Un análisis complementario del Centro de Estudios para la Ciudad, que siguió la evolución de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026, arrojó un saldo magro: el 50,6% permaneció en la misma categoría de morosidad tras el acuerdo, y apenas el 30,5% logró mejorar su situación. El resto, en términos proporcionales, empeoró su condición en ese período.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad estructural de hacerse cargo del compromiso.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad

La próxima fecha que los especialistas recomiendan mirar es la publicación del informe de estabilidad financiera del Banco Central correspondiente al tercer trimestre, prevista para fines de noviembre, donde se actualizará la composición de la cartera morosa y se podrá evaluar si la tendencia creciente de las fintech se mantiene, se atenúa o se revierte.