Plazo fijo a 30 días: cómo cambia el rendimiento de un millón de pesos según el banco y el canal elegido

Con un millón de pesos depositados a 30 días, el canal electrónico del Banco Nación ofrece una TNA (tasa nominal anual) de 18,75% y paga 15.410,96 pesos de intereses al vencimiento, con un saldo final de 1.015.410,96 pesos entre capital y ganancia. ICBC, en tanto, presenta una TNA de 16,80% y líquida 13.808,22 pesos de intereses, con un total a cobrar de 1.013.808,22 pesos y una TEA (tasa efectiva anual, que contempla la reinversión sucesiva de los intereses) de 18,16%. El Banco Provincia, por su parte, trabaja con un plazo de 32 días, una TNA de 21% y un interés de 18.410,96 pesos, con un monto final de 1.018.410,96 pesos.

La duración del depósito como variable decisiva

La lectura de las ofertas exige prestar atención a la cantidad de días durante los cuales el capital permanece inmovilizado, ya que la TNA es anual y los intereses efectivamente cobrados corresponden al período contratado. El ejemplo del Banco Provincia, calculado sobre 32 días, incorpora dos jornadas adicionales respecto de una operación tradicional a 30 días, un detalle que modifica la comparación si se toman los rendimientos de manera directa. En el Banco Nación, además, la tasa varía según la modalidad: en sucursal se ubica en 15,50%, mientras que a través del canal electrónico alcanza 18,75%, lo que confirma que la vía utilizada para constituir el plazo fijo impacta de lleno en el resultado final.

• Banco Nación, canal electrónico: TNA 18,75% a 30 días, intereses 15.410,96 pesos, total 1.015.410,96 pesos.
• Banco Nación, sucursal: TNA 15,50%, con rendimiento inferior al del canal electrónico para el mismo capital.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días, intereses 13.808,22 pesos, total 1.013.808,22 pesos, TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días, intereses 18.410,96 pesos, total 1.018.410,96 pesos.

El plazo fijo tradicional mantiene la tasa acordada al momento de la constitución y no admite cancelación anticipada: el dinero recién queda disponible al cierre del período contratado, condición que también forma parte del costo de oportunidad que debe considerar el ahorrista. Sebastián Mallea, editor de la sección Minería, recordó que TNA y TEA no son sinónimos: la primera refleja el interés anual sin capitalización, mientras que la segunda incorpora la reinversión sucesiva de los rendimientos. Las entidades pueden modificar sus condiciones, por lo que el procedimiento recomendado antes de confirmar una operación consiste en revisar el simulador de la propia página del banco en la fecha de constitución del depósito, ya que se trata del paso previo ineludible para evitar sorpresas al momento del cobro.

“Lo primero que hay que mirar al comparar un plazo fijo no es únicamente el interés que figura en el cartel, sino cuántos días el dinero queda inmovilizado y bajo qué modalidad se constituyó el depósito, porque esos dos factores terminan explicando la diferencia de bolsillo.”Sebastián Mallea, Minería