Plan de ahorro con adjudicación pactada: la ruta más rápida para retirar un 0 km y los requisitos que hay que cumplir

Sebastián Mallea, Minería. El plan de ahorro previo es, por lejos, la herramienta más extendida para acceder a un auto 0 kilómetro en Argentina. De acuerdo con los datos disponibles, más del 40% de las operaciones del mercado automotor se canalizan por este sistema, que seduce a los compradores por ofrecer cuotas iniciales sensiblemente más bajas y condiciones de financiación distintas a las de los créditos bancarios o a la financiación directa que impulsan las terminales (las fábricas automotrices radicadas en el país). En los últimos tiempos, las administradoras que gestionan esos planes sumaron una variante que reduce de manera drástica los tiempos de espera: la adjudicación pactada, un mecanismo de entrega anticipada que se activa en las primeras cuotas y que, según el ejercicio presentado, permitió retirar una unidad en apenas 108 días desde la firma del contrato.

Cómo funciona la adjudicación pactada y qué se necesita para acceder

La dinámica es relativamente sencilla de explicar, aunque no exenta de costos adicionales. Una vez suscrito el plan, el cliente puede ofertar en una licitación (puja en la que los ahorristas compiten por la entrega del vehículo) desde la segunda cuota, con la promesa de la administradora de adjudicarle la unidad en un plazo acotado. A cambio, el postulante debe depositar un piso equivalente al 10% del valor del auto y, antes de retirar las llaves, cumplir con una serie de exigencias crediticias: no figurar en el Veraz (la base de datos pública de deudores morosos), demostrar ingresos formales entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales —el equivalente a unas tres cuotas— y, eventualmente, presentar un codeudor (una persona que respalda la deuda ante el incumplimiento) si la administradora lo requiere.

El caso testigo del ejercicio se construyó sobre el Plan Plus de 84 cuotas, con financiación total, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se firmó a fines de abril, con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos. En julio, con la cuota habilitada para la adjudicación pactada —604.000 pesos—, se concretó la oferta de licitación, que en este caso partió de un piso cercano a los 4.000.000 de pesos. Hasta ese momento, el ahorrista llevaba desembolsados aproximadamente 5.600.000 de pesos desde la firma del contrato.

Los costos de retirar el auto antes de tiempo

La entrega del vehículo no es gratuita y tampoco inmediata. Una vez que el perfil crediticio queda aprobado, el suscriptor debe abonar el derecho de adjudicación —un 2% más IVA (Impuesto al Valor Agregado) sobre el precio del auto— que, en este ejemplo, representó 1.015.118 pesos, y hacer frente al patentamiento (trámite de inscripción inicial del vehículo en el Registro Automotor, con sus formularios, cédula y chapas patente), que sumó 2.153.352 pesos. Sumados a la licitación y a las cuotas ya pagadas, el desembolso total al momento de retirar la unidad superó los 9.400.000 de pesos, mientras la cuota cuatro del plan ya circulaba con un valor de 635.928 pesos.

• Licitación: alrededor del 10% del valor del vehículo, unos 4.000.000 de pesos en el ejemplo.
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, equivalente a 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos en el caso analizado.
• Gasto total acumulado al retirar el auto: más de 9.400.000 de pesos, frente a un precio de lista de 42.450.000 pesos.
• Requisito de ingresos demostrables: entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, el triple de la cuota.
• Plazo efectivo de entrega: 108 días desde la primera cuota.

El cuadro permite dimensionar el esfuerzo inicial que demanda esta variante. Quienes opten por la adjudicación pactada deberán contar, en la práctica, con alrededor del 20% del valor del auto en efectivo entre licitación, derecho de adjudicación y patentamiento, a lo que se agregan las cuotas devengadas hasta el momento de la entrega. La ecuación sólo cierra cuando el ahorrista tiene espaldas financieras para hacer frente a un desembolso inicial elevado a cambio de no esperar los plazos habituales del sistema, que suelen extenderse por varios años hasta la entrega del primer grupo. La próxima fecha que el suscriptor deberá mirar es la publicación de la cuota cinco del plan, prevista para septiembre, ya que ese importe incidirá en el saldo de deuda posterior a la adjudicación.